住宅ローン、
毎月いくら・総額いくら？

住宅ローン返済の基本

住宅ローンの毎月の返済額は「借入額」「金利」「返済期間」の3つで決まります。借りた金額（元金）に加えて、金利のぶんの「利息」を上乗せして返していくため、総返済額は借入額より大きくなります。「毎月いくら？」「結局いくら払う？」が分かりにくいので、入れるだけで分かるようにこのツールを作りました。

元利均等返済とは

このツールは、もっとも一般的な 元利均等返済（毎月の返済額がずっと一定になる方式）で計算しています。返済の初めのうちは利息の割合が大きく、後半になるほど元金が減っていきます。

金利のタイプ

金利には大きく「変動金利」（市場に応じて変わる・当初は低め）と「全期間固定金利（フラット35など）」（ずっと一定）があります。変動金利は将来上がると返済額も増えるため、本ツールは「入力した金利が最後まで続いた場合」の試算としてお使いください。

借入額別の返済額（金利1.0%・35年）

3,000万円を借りると、利息だけで約557万円。借入額が増えるほど利息も比例して増えていきます。

金利0.5%の差が、総額では300万円近い差になる

いま金利は上昇局面にあります。3,000万円を35年で借りた場合、金利によって返済はこう変わります。

金利が0.5%から1.0%に上がるだけで、毎月は6,810円、総額では約286万円の負担増になります。だからこそ金利は0.1%でも低いほうを選ぶ価値があります（→変動金利が上がったら返済はいくら増える？）。

期間を短くすると、利息は減るが毎月は重くなる

3,000万円・金利1.0%の場合です。

20年と35年では利息の差が約246万円。ただし毎月の返済は5.3万円も変わります。無理に短くして家計が苦しくなるより、35年で借りて余裕のある年に繰上返済するほうが安全だと考えています。完済年齢も忘れずに確認してください（35歳で40年ローンなら完済は75歳です）。

繰上返済の効果

このツールでは繰上返済も試算できます。3,000万円・金利1.0%・35年で、10年目に繰上返済（期間短縮型）をした場合の効果です。

100万円の繰上返済で28万円の利息が消え、返済が1年3か月早く終わります。ただし手元の現金を使い切らないことが大前提です。繰上返済したお金は簡単には戻せません。生活防衛資金（生活費の半年〜1年分）は必ず残してください。

また住宅ローン控除を受けている期間は、急いで繰上返済しないほうが得なこともあります。年末残高の0.7%が税金から戻るため、金利1.0%未満なら「借りているほうが得」な状態になり得るからです（→住宅ローン控除はいくら戻る？）。

参考：金融機関各社の住宅ローン商品概要／住宅金融支援機構「フラット35」。表の金額はすべて本ツールの計算ロジックで算出しています。