住宅ローンの頭金はいくら？目安と、頭金あり・なしの違い
家を買うとき迷うのが「頭金はいくら入れる？」。目安は 物件価格の1〜2割 とされますが、頭金なし（フルローン）でも借りられます。頭金を入れるメリットと、入れすぎないための考え方を整理します。
📑 この記事でわかること
頭金の目安は物件価格の1〜2割
たとえば4,000万円の物件なら、頭金は 400万〜800万円 が一つの目安です。ただし近年は 頭金なし（フルローン） で借りる人も多く、頭金は必須ではありません。
頭金でどれくらい変わる？（4,000万円の物件・試算）
金利1.5%（全期間固定）・35年・元利均等で借りた場合の比較です。
| 頭金 | 借入額 | 毎月の返済 | 利息の総額 |
|---|---|---|---|
| なし | 4,000万円 | 約12.2万円 | 約1,144万円 |
| 400万円（1割） | 3,600万円 | 約11.0万円 | 約1,030万円 |
| 800万円（2割） | 3,200万円 | 約9.8万円 | 約915万円 |
頭金を入れるメリット
- 借入額が減る → 毎月の返済・総返済額（利息）が軽くなる
- 金利が優遇されることがある（自己資金が多いと審査に有利）
- 返済負担率が下がり、審査が通りやすくなる
審査では信用情報も見られます。カードの申し込みや延滞の記録がいつまで残るかはクレヒスと住宅ローン審査で解説しています。
頭金とは別に「諸費用」が必要
頭金とは別に、登記費用・ローン手数料・税金などの 諸費用（物件価格の3〜10%程度） がかかります。これらは現金で用意するのが基本です（内訳は→住宅購入の諸費用はいくら？）。
住宅ローン控除との関係も知っておく
住宅ローン控除は「年末のローン残高 × 0.7%」が税金から戻る制度です。つまり頭金を多く入れて残高を減らすと、戻ってくる税金も少し減ります。借入金利が0.7%を下回るような低金利で借りられている場合、控除の期間中はあわてて残高を減らさない方が有利になるケースもあります。頭金の額は、利息の削減効果と控除・手元資金のバランスで考えましょう（→住宅ローン控除はいくら戻る？）。
頭金で毎月の返済はどう変わる？
住宅ローン返済シミュレーターで計算 →入れすぎにも注意
頭金にお金を使いすぎて手元資金がなくなると、病気・失業など「もしも」に対応できません。生活費の半年〜1年分 は手元に残し、無理のない範囲で頭金を入れるのが安心です。
よくある質問
Q. 頭金ゼロ（フルローン）は危険ですか？
一概に危険ではありませんが、注意点はあります。買った直後は「家の売却価格 ＜ ローン残高」になりやすいため、数年以内に手放すことになった場合、売ってもローンが残る可能性があります。長く住む前提か、リセールバリューのある物件かは考えておきましょう（→持ち家と賃貸どっちが得？）。
Q. 親から頭金の援助を受けたら税金はかかる？
親からの資金援助は原則として贈与税の対象ですが、住宅取得のための贈与には一定額まで非課税になる特例があります（住宅の性能などで枠が変わり、要件・期限があります）。使う場合は適用条件を必ず確認してください（→贈与税シミュレーター）。
Q. 頭金はどうやって貯める？
王道は先取り貯蓄です。わが家は「手取りの9割で暮らし、ボーナスは最初から無いものとして貯蓄へ」という方式で貯めました（→手取りの何割を貯金する？）。数年以内に使うお金なので、投資ではなく預金で確保するのが基本です。
まとめ
- 頭金の目安は 物件価格の1〜2割（頭金なしも可）
- 4,000万円の物件で頭金800万円なら、利息が約229万円軽くなる試算（金利1.5%・35年）
- 諸費用は別途現金で。生活費の半年〜1年分は手元に残す
- 住宅ローン控除は「残高×0.7%」。頭金と控除・手元資金のバランスで決める
情報更新日：2026年7月｜計算の根拠・参照元について|ツールの埋め込み。本記事は一般的な説明です。参照：住宅金融支援機構などの一般的な住宅購入の目安。金額・要件は最新の公式情報や、お住まいの地域・販売店・金融機関でご確認ください。