住宅ローンの金利、固定と変動どっち？違いと選び方をわかりやすく解説

公開：2026年6月／参照元は記事末尾

住宅ローン選びでいちばん迷うのが金利タイプ。大きく「変動金利」「固定期間選択型」「全期間固定」の3つがあります。ざっくり言うと、変動は当初が安いが将来上がるかもしれない、固定は少し高いが返済額がずっと一定で安心。それぞれの特徴と選び方を整理します。

3つの金利タイプの違い

どっちが向いている？

変動金利が向いている人

• 当初の返済額をできるだけ抑えたい
• 金利が上がっても、繰上返済や家計の余裕で対応できる
• 借入額が比較的少なめ・返済期間が短め

固定金利が向いている人

• 返済額がずっと一定でないと不安、家計を安定させたい
• 借入額が大きく、金利上昇の影響を受けたくない
• 共働きでなく収入が増えにくいなど、リスクを抑えたい

「当初が安いから変動」と決める前に、金利が1〜2%上がったら返済額がいくらになるかも試算しておくと安心です。変動を選ぶなら、上昇に備えて繰上返済の余力を持っておくのがおすすめです。

繰上返済で利息はぐっと減る

金利タイプと合わせて知っておきたいのが繰上返済。早い時期にまとまった額を返すほど、その後の利息を大きく減らせます。「期間短縮型」なら完済が早まり利息減の効果が大きく、「返済額軽減型」なら毎月の負担が軽くなります。

まとめ

• 金利は変動／固定期間選択／全期間固定の3タイプ
• 変動＝当初安いが上昇リスク、固定＝高めだが安心
• 変動を選ぶなら金利上昇時の返済額も試算し、繰上返済の余力を

情報更新日：2026年6月｜計算の根拠・参照元について。本記事は一般的な説明で、特定の金融商品を勧めるものではありません。参照：住宅金融支援機構「フラット35」／各金融機関の住宅ローン商品概要。適用金利・条件は各金融機関にご確認ください。