学資保険はいらない？教育費は「貯金とNISA」で準備するわが家の考え方
学資保険は「保険」と「貯蓄」がセットになった商品。でも近年は返戻率が低く、わが家は「保険は保険、貯蓄は貯蓄」で分けるほうがシンプルで効率的だと考えています。学資保険に入らず、教育費を貯金と新NISAで準備する考え方を整理します。
学資保険のしくみと、近年の返戻率
学資保険は、毎月保険料を払い込み、進学のタイミングで「お祝い金・満期金」を受け取る商品です。かつては「払った以上に戻る（返戻率が高い）」のが魅力でしたが、近年は超低金利の影響で返戻率が下がり、商品によっては払込総額とほぼ同じ〜わずかに上回る程度になっています。途中解約すると元本割れすることも多く、契約後はお金が固定されます。
「保険」の部分は何のため？
学資保険には、契約者（親）が亡くなると以後の保険料が免除され、満期金は満額受け取れる、という死亡保障がついています。これは安心ですが、同じ死亡保障なら、掛け捨ての収入保障保険などのほうが、ずっと安く・厚く確保できます（保険の考え方はこちらの記事で）。「保障」と「貯蓄」を1つの商品に混ぜると、手数料が見えにくく割高になりがち、というのがわが家の見方です。
わが家の代わりの方法
- 万一の保障＝掛け捨ての収入保障保険で安く確保（学資保険の保障部分はこれで代替）
- 近い時期に使うお金（数年内）＝元本割れしない預貯金で
- 10年以上先の大学費用など＝新NISAでコツコツ積み立て（長期なら値動きをならせる）
まず「いつ・いくら必要か」を把握するのが出発点。下のツールで教育費の見通しを立てられます。
大学までにいくら必要？を試算
教育費シミュレーターで計算する →注意：NISAは元本保証ではない
新NISAは期待できるリターンが大きい一方、元本保証はありません。大学入学が近づいた時期に暴落が重なると困るので、使う数年前から少しずつ現金化しておくのが安心です。どうしても値動きが不安なら、その分は預貯金や個人向け国債など堅い置き場にしておく、という併用もアリです。
それでも学資保険が向いている人
「いらない」と決めつけず、次のような人には学資保険にも良さがあります。
- 投資が苦手・値動きが絶対に嫌：元本割れリスクを取りたくないなら、貯蓄性の保険で強制的に貯める安心感がある
- 自分では貯められない：毎月自動で引き落とされ、簡単には引き出せないので「使い込み防止」になる
- 契約者の死亡保障もまとめたい：保険料免除の安心をひとつにしたい
要は「自分で預金＋NISAを続けられるか」次第。続けられるなら分ける方が効率的、自信がないなら学資保険の強制力を使う、という選び方です。
よくある質問
Q. 児童手当を学資保険の保険料に充てるのはあり？
ありですが、わが家は児童手当をそのまま貯蓄用口座＋NISAへ回す方式をおすすめしています。児童手当は1人あたり総額約230万円。これを教育費の土台にすれば、学資保険に頼らずとも大学費用のかなりをカバーできます（→児童手当はいくら？）。
Q. NISAで教育費を準備するのは危なくない？
使う時期が10年以上先なら、長期・積立・分散で値動きをならせます。ただし入学が近づいたら（3〜5年前から）少しずつ現金化して、暴落リスクを避けるのが鉄則。近い時期のお金は預貯金に、が基本です。
Q. すでに学資保険に入っている。解約すべき？
あわてて解約すると元本割れすることが多いです。返戻率や満期までの期間を確認し、払い済み（以後の払込を止めて満期を待つ）にする手も。契約内容を見て、続ける・止めるを冷静に判断しましょう。
まとめ
- 学資保険は近年返戻率が低め。保障と貯蓄が混ざって割高になりがち
- わが家は保障＝掛け捨て／貯蓄＝預金と新NISAに分ける
- 自分で続けられるなら分ける方が効率的、強制力が欲しいなら学資保険もあり
- 近いお金は預金、遠いお金はNISA。入学が近づいたら現金化を進める
出典・参考
情報更新日：2026年7月｜このサイトについて・免責|ツールの埋め込み。本記事は運営者個人の一つの考え方で、特定の保険商品・金融商品の加入や解約を勧めるものではありません。学資保険の返戻率は商品・契約条件で異なり、NISA等の投資は元本が保証されず結果は自己責任です。