年金は繰り下げた方が得？増額率（最大84%）と損益分岐をやさしく解説

公開：2026年6月／これは「わが家の一つの考え方」です（記事末尾に注意書き）

年金は、受け取りを遅らせる「繰り下げ」で増やせます。1か月遅らせるごとに0.7%、最大75歳まで遅らせると84%増。ただし「長生きしないと得しない」のがポイント。損益分岐をやさしく整理します。

繰り下げのしくみ

年金の受け取りは65歳が基本。これを遅らせる（繰り下げる）と、1か月ごとに0.7%ずつ増額され、その増えた金額が一生もらえます。最大は75歳0か月まで繰り下げでき、そのとき増額率は84%（2022年に上限が70歳→75歳に拡大されました）。

損益分岐＝受け取り開始から「約12年」

増額は魅力ですが、繰り下げている間は年金をもらえません。65歳から普通にもらった場合の総額を追い越すのが、おおよそ受け取り開始から12年後です。

• 70歳から受け取り → だいたい82歳ごろで追い越す
• 75歳から受け取り → だいたい87歳ごろで追い越す

つまり、それより長生きすれば得、早ければ損。「長生きへの保険」として捉えるのが繰り下げの本質です。

見落としがちな注意点

年金が増えると、税金・社会保険料・医療や介護の自己負担も増えることがあり、額面ほど手取りは増えません。また、配偶者がいる人は「加給年金」が繰り下げ中はもらえない、といった点もあります。額面の増額率だけで判断しないのがコツです。

繰り上げ（早くもらう）は減額に注意

逆に60歳まで早めると、1か月0.4%・最大24%の減額になり、これも一生戻りません。よほどの事情がなければ慎重に。

まとめ

• 繰り下げは1か月0.7%・最大75歳で84%増、一生続く
• 損益分岐は受け取り開始から約12年（70歳→約82歳、75歳→約87歳）
• 増えると税・社保も増えるので手取りは額面ほどではない
• 働けて生活できる間は繰り下げて長生きリスクに備える、は合理的

情報更新日：2026年6月｜このサイトについて・免責。本記事は2026年時点の制度に基づく一般的な説明です。増額率・損益分岐の目安は概算で、税金・社会保険料・加給年金などにより実際の手取りは変わります。具体的な見込みは日本年金機構「ねんきんネット」や年金事務所でご確認ください。