年金は繰り下げた方が得？増額率（最大84%）と損益分岐をやさしく解説

更新：2026年7月・読了目安約3分

年金は、受け取りを遅らせる「繰り下げ」で増やせます。1か月遅らせるごとに0.7%、最大75歳まで遅らせると84%増。ただし「長生きしないと得しない」のがポイント。損益分岐をやさしく整理します。

📑 この記事でわかること

交差点より長生きすれば繰り下げが得、早ければ65歳受給が得。「長生きへの保険」です。

繰り下げのしくみ

年金の受け取りは65歳が基本。これを遅らせる（繰り下げる）と、1か月ごとに0.7%ずつ増額され、その増えた金額が一生もらえます。最大は75歳0か月まで繰り下げでき、そのとき増額率は84%（2022年に上限が70歳→75歳に拡大されました）。

増額は魅力ですが、繰り下げている間は年金をもらえません。65歳から普通にもらった場合の総額を追い越すのが、おおよそ受け取り開始から12年後です。

つまり、それより長生きすれば得、早ければ損。「長生きへの保険」として捉えるのが繰り下げの本質です。

年金が増えると、税金・社会保険料・医療や介護の自己負担も増えることがあり、額面ほど手取りは増えません。また、配偶者がいる人は「加給年金」が繰り下げ中はもらえない、といった点もあります。額面の増額率だけで判断しないのがコツです。

逆に60歳まで早めると、1か月0.4%・最大24%の減額になり、これも一生戻りません。よほどの事情がなければ慎重に。

自分の年金見込み額を確認

年金をもらわない間は、働いて得る収入・貯蓄・退職金でつなぎます。だから繰り下げは「65歳以降も働ける人／当面の生活費に余裕がある人」向け。無理に繰り下げて貯蓄を取り崩しすぎるなら、普通に受け取る方がよいこともあります。

いいえ。繰り下げは基礎年金と厚生年金を別々に選べます。「厚生年金だけ繰り下げて、基礎年金は65歳から受け取る」といった組み合わせも可能です。

厚生年金を繰り下げている間は、加給年金は受け取れません（繰り下げによる増額の対象にもなりません）。配偶者が年下で加給年金が大きい場合、繰り下げの損得が変わるので注意が必要です。

繰り下げ待機中でも、必要になれば65歳にさかのぼって一括で受け取る（増額なし）か、その時点から増額して受け取るかを選べます。柔軟性はあるので、まず待機してみるのも手です。

出典・参考

情報更新日：2026年6月｜このサイトについて・免責|ツールの埋め込み。本記事は2026年時点の制度に基づく一般的な説明です。増額率・損益分岐の目安は概算で、税金・社会保険料・加給年金などにより実際の手取りは変わります。具体的な見込みは日本年金機構「ねんきんネット」や年金事務所でご確認ください。