自動車保険の選び方｜結局おさえるのは「対人対物無制限＋弁護士特約」だけ
自動車保険は項目が多くて複雑に見えますが、絶対に外してはいけないのは2つだけ。①対人・対物を「無制限」にすること ②弁護士特約をつけることです。ここさえ押さえれば、あとは予算とクルマの価値しだい。わが家の選び方を整理します。
📑 この記事でわかること
絶対に外せない2つ
① 対人・対物は必ず「無制限」
事故で相手にケガをさせたり、亡くならせてしまったりすると、賠償額が1億円を超える判例もあります。お店や高級車にぶつければ対物も高額に。これは「低確率だけど起きたら自分では到底払えない」典型で、保険がいちばん効く場面です。対人・対物の保険金額は必ず無制限。ここをケチる理由はありません（無制限にしても保険料はそれほど上がりません）。
② 弁護士特約をつける
信号待ちでの追突など、自分にまったく過失がない「もらい事故」では、自分の保険会社は相手と示談交渉を代行できません（法律上、代行できるのは過失がある場合だけ）。つまり、相手の保険会社とのやり取りを自分でやることに。弁護士特約があれば、その交渉を弁護士に任せられます。保険料は年数千円程度と安いのに、いざというとき効くので、わが家は必ずつけています。
車両保険は「クルマの価値しだい」
自分のクルマの修理代に備える車両保険は、必須ではありません。判断の軸はクルマの価値。
- 新車・ローンが残っている：全損時に大きな出費になるので、つけておくと安心。
- 価値が下がった古い車：車両保険料が高くつくわりに、もらえる保険金は車の時価まで。外して、浮いた保険料を貯蓄に回す選択も合理的。
つける場合も、補償を絞った「エコノミー型（車対車＋限定危険）」にすると保険料を抑えられます。
保険料を下げるコツ
- 運転者の範囲・年齢条件を実態に合わせて限定する（本人＋配偶者限定、35歳以上限定など）
- 無事故を続けて等級を上げる（長く乗るほど割引が大きくなる）
- 使わない特約を見直す（重複しがちな個人賠償特約などは家庭で1つに）
- ダイレクト型（ネット通販型）は、代理店型より保険料が安い傾向。補償の中身で比べる
大事なのは「保険料の安さ」だけで選ばないこと。対人対物の無制限と弁護士特約は外さず、その条件をそろえたうえで保険料を比べるのが、わが家のやり方です。
そもそも車にいくらかかってる？を把握
自動車の維持費シミュレーターで計算する →よくある質問
Q. 対人・対物を無制限にすると高い？
いいえ。対物を1,000万円から無制限にしても、保険料の上がり幅はわずか（年数百〜千円程度）のことが多いです。万一の賠償額を考えれば、ここをケチるメリットはありません。必ず無制限にしましょう。
Q. 弁護士特約は本当に必要？
もらい事故（自分の過失ゼロ）では、自分の保険会社は示談交渉を代行できません。相手と直接やり取りするのは大きな負担。弁護士特約は年数千円で、いざというとき交渉を任せられるので、費用対効果が高い特約です。
Q. 個人賠償責任特約がいろんな保険についていて重複してる？
個人賠償責任特約（日常の賠償に備える）は、自動車保険・火災保険・クレカなどに付いていて重複しがち。補償は世帯で1つあれば足りるので、余分は解約して保険料を節約しましょう（→火災保険の見直し）。
Q. 車を買うとき保険はいつ入る？
納車日から補償が始まるように、納車前に契約しておきます。等級を引き継げる場合（家族間など）もあるので、新規契約前に確認を（→車を買うときの諸費用）。
まとめ
- 絶対外せないのは①対人対物「無制限」②弁護士特約
- 車両保険はクルマの価値しだい（古い車なら外す選択も）
- 運転者限定・等級・特約整理・ダイレクト型で保険料を下げる
- 必須の補償はそろえたうえで、一括見積もりで安いところを選ぶ
情報更新日：2026年7月｜このサイトについて・免責|ツールの埋め込み。本記事は運営者個人の一つの考え方で、特定の保険商品の加入・解約を勧めるものではありません。必要な補償は車の使い方・家族構成などで変わります。補償内容・特約の適用条件は各保険会社でご確認ください。